个人养老金制度将对金融市场带来什么影响?参与个人养老金有啥好处?在过去的两天里,个人养老金制度成为人们关注的热门词汇，那么个人养老金制度到底有啥好处，又能给金融市场带来什么影响呢？让我们一起来了解一下吧！
随着国务院办公厅发布《关于促进个人养老金发展的意见》,个人养老金制度正式发布。这与成千上万家庭的钱袋和养老金融市场有关,以保持和增加养老金的价值。
那么,个人养老金制度将给个人、金融机构和金融市场带来什么样的变化呢?
(1)个人:为自己储备养老金的渠道更多
众所周知,对于企事业单位职工来说,退休后的主要收入是养老金。国家设立的基本养老保险覆盖面广,保障基本,即经常听到的第一支柱。
部分单位还将提供由企事业单位设立的企业和职业年金,作为基本养老保险的补充保障,即所谓的第二支柱。
为了使养老金生活更加安全,除了第一、第二支柱外,还有第三支柱,即个人商业养老保险,由个人支付储蓄、投资。个人养老金制度实际上是对第三支柱的顶层设计和制度激励。
目前,像许多国家一样,中国也面临着老龄化的问题。根据第七次全国人口普查,中国60岁及以上人口为2.64亿。预计十四五期间这一数字将超过3亿。中国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段,养老金问题将更加突出,建设第三支柱个人养老金制度将更加迫切。
那么新发布的个人养老金制度是什么呢?
谁能参加?参加中国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工。截至去年11月底,中国基本养老保险参保人数已达10.25亿。
运行模式采用个人账户制,完全由个人支付,封闭运行(非具体情况不能提前提取)。
参与者每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
国家制定税收优惠政策,鼓励合格人员参与。
投资范围为银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。参与者可以独立选择。
根据本次发布的制度,个人养老金投资具有三个特点:一是享受税收优惠,二是包容性明显,三是账户所有权明确。
华夏基金首席养老投资教练孙波表示:未来个人养老金税收优惠与当前子女教育、养老等个人所得税专项扣除政策相似。不同之处在于,个人所得税扣除省下的钱可以随时使用,个人养老金税收优惠应积累在特殊账户中供养老金。
投资者参加个人养老金有什么好处?孙波总结了三点:
一是减少当期个人所得税缴纳。
二是建立专门的个人养老基金账户,积少成多,积累养老储备。
第三,培养更好的金融习惯。个人养老金经营数十年,产品类别丰富,监管更加严格,经营规范透明。相关产品的投资和教育相对丰富,有助于培养投资者良好的投资习惯。
个人养老金产品资个人养老金产品?
国务院发布的意见明确:结合实际逐步实施,选择部分城市先试行一年,再逐步推开。
业内人士指出,具体的税收优惠政策尚未正式公布,可投资产品的范围、选择标准等制度细节需要进一步明确。这意味着投资者需要一段时间和过程来投资个人养老金产品。
(2)金融机构:更多的机会,更大的竞争
随着养老金投资的突出重要性,人们对养老金融的关注程度不断上升。事实上,在个人养老金制度建立之前,银行、保险、基金等行业在政策支持下加快了养老金金融产品的布局。这实际上个人养老金制度的试点。
看看你是否投资过以下产品?
为什么主要金融机构经常努力工作?养老金融的市场蛋糕真的很有吸引力。根据公开的市场数据,在第三支柱发达的美国,个人养老金账户的总投资在去年第三季度末达到了13万亿美元。
另一组数据更直观:截至2019年底,中国市场化投资经营养老金规模约5.7万亿元,与中国GDP的比例仅为5.8%。美国二、三支柱投资经营养老金规模是GDP的1.2倍,OECD(经济合作与发展组织)国家二、三支柱市场化经营养老金规模也达到GDP的50.7%。
对于人口超过14亿的中国来说,养老金融的市场空间无疑是巨大的。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为,建立个人养老金制度将改变现有各种养老金融产品的独立管理模式。顶层设计将有效规范市场,税收优惠将利用越来越多的资金投资养老金融产品,为金融机构带来巨大的发展机遇。
业内人士指出,养老金融产品的目标离不开保障和增值。银行、保险、基金行业的养老金融产品各具特色:商业养老保险更突出风险保障功能,银行理财注重稳定保值,公募基金注重长期投资增值。
未来,随着个人养老金账户、保险、基金等符合规定的产品的接入,该账户很可能类似于养老金金融‘超市’。投资者对不同行业机构和产品的资产管理能力一目了然,这是不可避免的。这意味着更激烈的市场竞争,也对金融机构资产管理的‘硬实力’提出了更高的要求。一位业内人士说。
(3)金融市场:预计将迎来更稳定的长期资金
在谈到投资者和金融机构的影响后,让我们来看看个人养老金制度对金融市场的影响。
个人养老金投资经营的最大特点是封闭性和长期性,这无疑对金融市场形成稳定的长期基金起着重要作用。
中国证监会21日表示,将加快落实深化资本市场改革的各项措施,制定和发布个人养老金投资公共基金配套规则和制度,完善基础设施平台建设,优化中长期资本进入市场的环境。继续加强对机构和从业人员的监督,提高管理能力和标准化经营水平,加强投资者保护,确保养老金投资经营的安全和标准化,促进个人养老金的高质量发展。
可以预期,随着个人养老金制度引入长期基金和金融市场,特别是资本市场改革的不断深化,预计投融资的良性循环将更好地实现。如果我们能做好这件事,国家和个人、投资者、实体企业或金融机构都将带来真正的收益感。
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